商業保理公司和銀行保理業務盈利模式,差別在哪里?

2019-09-09 07:26:00
楊舸
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商業保理公司和銀行保理業務盈利模式,差別在哪里?什么叫保理?很多人都還不知道怎么回答這個問題,而一些人在知道保理不是保險代理而是應收賬款的保付代理后,又覺得應收賬款管理的風控是否足夠嚴格,究竟如何盈利?

整體而言,大家對這個行業感到很陌生,天下通商貿在此為大家對商業保理和銀行保理的盈利模式異同點做以下詳解。

一、保理業務盈利模式商業保理公司的收入來源主要包括兩部分:

1 、利差:

保理公司的盈利主要來自利差。保理的利差大致在 3%-4% 。保理公司如果背景與競爭力比較好,獲得利差更高。對于應收賬款融資,應該按人民銀行規定收取融資利息,利率按照同檔期貸款利率(含浮動利率)計算。

具體的保理融資利率根據保理業務實際預支金額的大小,參照當時市場利率水平而定,并在雙方的《保理服務合同》中進行明確規定。保理融資年化利率一般為 10%-15% ,較高的有達到 17%-18% ,較低的可能做到 8%-9% 。

2 、保理服務傭金:

包括了買方信用評估、回收和管理應收賬款等服務。費率取決于交易的性質、金額、融資風險控制和提供服務的具體內容等,一般為應收賬款凈額的 0.1%--3% 。具體費率以雙方簽訂的《保理服務合同》的約定為準。

二、銀行保理業務盈利模式:

與商業保理類似,銀行保理業務是指商業銀行為貿易中以賒銷的方式銷售貨物或提供服務的貿易行為設計的一項綜合性金融服務。賣方將其與買方訂立的銷售合同所產生的應收賬款轉讓給銀行,銀行為其提供貿易融資、銷售分戶賬管理、應收賬款的催收、信用風險控制等綜合性金融服務。

作為一項新型金融服務產品,銀行保理業務改變了銀行傳統的信貸投放方式,增加了資金投放渠道,對銀行拓展企業客戶、增加利潤來源、改善信貸資產結構都具有重要意義。

在這個模式下,與商業保理有所不同的是商業銀行作為業務開展的主體。應收賬款質押是指企業將其具有真實交易背景且無爭議的、銀行認可的應收賬款作質押擔保的應收帳款收款權向銀行申請授信,但銀行不承繼企業在該應收賬款項下的任何債務的短期融資。

應收賬款質押授信額度期限最長一年,單筆業務期限原則上不超過 6 個月。應收賬款質押是一種融資從屬的擔保方式,在應收賬款質押擔保的基礎上可以開展貸款、開立銀行承兌匯票、信用證、保函等多種銀行融資業務。

三、保理業務與應收賬款質押貸款的區別

雖然兩者都將應收賬款作為還款來源,但兩者的性質區別甚大。保理與應收賬款質押的基本區別在于保理業務可由商業保理公司和銀行開展,而應收賬款質押則只由銀行開展。

從服務上看,保理指的是供應商向保理商(包括銀行)轉讓應收賬款,不論其目的是否為了獲得融資,至少需要滿足以下職能之一:賬款分戶賬管理、賬款催收、壞賬擔保。也就是說提供融資并不是保理業務的必要構成條件,如果某銷售商只是向保理商申請銷售分戶賬管理或賬款催收,那也構成保理業務。而應收賬款質押是指銀行以企業的應收賬款作為質押,向企業提供融資貸款的金融服務。

四、銀行保理與商業保理共贏

目前銀行保理更側重于融資,銀行在辦理業務時仍然要嚴格考察賣家的資信情況,并需要有足夠的抵押支持,還要占用其在銀行的授信額度,所以銀行保理更適用于有足夠抵押和風險承受能力的大型企業,中小商貿企業通常達不到銀行的標準。

商業保理機構則更注重提供調查、催收、管理、結算、融資、擔保等一系列綜合服務,更專注于某個行業或領域,提供更有針對性的服務;更看重應收賬款質量、買家信譽、貨物質量等,而非賣家資質。

因此,如果企業通過商業保理的形式把債權轉嫁給保理公司,就可以實現對賬款的盤活,提高其現金流的使用效率。銀行與商業保理公司有著不同的客戶群:銀行保理業務服務的對象通常是大中型客戶,而商業保理公司服務的對象往往是真正的中小微企業。

因此,商業保理公司與銀行之間看似競爭關系,但其實更多為互補,兩者甚至可以過多領域的合作來獲得雙贏。

作為處于新興行業的新設企業,商業保理公司的優勢及劣勢都十分明顯:一方面,保理公司利用自身小而專的特點,可充分聚焦較熟悉的行業,風險評判準則、業務操作手段更為靈活;但另一方面,保理公司在業務渠道、資金來源、業務經驗、風險管理等方面的不足,也制約了其后續的發展空間。

銀行可以作為“中介”將一些保理業務轉介給商業保理公司,在資金、渠道、產品、信息技術、客戶資源等方面與商業保理公司開展全方位業務合作,從而解決保理公司業務營銷渠道不足等問題。

通過與商業保理公司合作,銀行一方面可以將對中小及小微企業的授信風險轉化為對商業保理公司的授信風險,借力商業保理公司對行業及客戶的熟悉和準入等,銀行可以發現、篩選、積累優質中小微客戶資源,改善客戶結構;另一方面,商業保理公司的注冊資本金及再保理業務中的回款等還可為銀行帶來可觀的存款沉淀。

總的來說,銀行與商業保理公司可以共同發展,充分發揮各自所長,促進市場主體多元化。銀行可以充分利用融資便利的優勢,對實體經濟發展提供融資支持。商業保理公司可以深入服務中小企業,使保理業務的綜合金融服務更好地滲透到貿易經濟發展中。

據統計目前,中小企業占中國企業總數的 99% 以上,對 GDP 的貢獻超過 60% ,對稅收的貢獻超過 50% ,提供了近 70% 的進出口貿易額,創造了 80% 左右的城鎮就業崗位。商業保理業務可觸及的客戶群廣度不言而喻。隨著商業保理的認可程度提高、業務模式的成熟、信用評估流程的完善,業務規模有望在近年爆發。

文章來源:保理人

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