創新養老保險 “投資”性質濃厚引質疑

2019-01-04 14:51:00
薛潤東
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針對“養老”的產品正大幅度增多:除了創新類商業養老保險層出不窮,養老社區、養老地產也成熱點。不過,類似產品涉及的金額偏大,從每年幾萬元的年保費,到高達幾十萬元、上百萬元的養老社區“入伙費”,不一而足。產品包含的“投資”性質似乎大于“養老”屬性。

部分居民發出疑問:如果每年有數萬元、數十萬元的閑錢可用來購買專項養老保險,那么,如此經濟收入水平的人,本來也不用為養老問題擔憂吧?

隨著地方政府對于養老產業支持力度的增強,年末、年初保險市場上,針對“養老”的產品大幅增多:除了創新類商業養老保險層出不窮,養老社區、養老地產也成為部分城市富裕家庭、白領階層的關注熱點。

養老社區正“時髦”

保險企業近期新推的養老產品,已不再局限在養老保險一隅。從行業統計數據來看,剛剛過去的2018年四季度,在保險地產、社區大舉擴張、投資數額高達數億元的國內保險公司就有7家。其中的泰康人壽保險董事長陳東升接受記者采訪時表示:該企業已在全國拿到了15塊地,大力建設保險社區,廣東省是泰康人壽積極發展養老社區的重點區域。而中國太保集團也通過了《太平洋保險養老產業發展規劃》,計劃在3~5年內首期投資100億元,在全國重點城市打造高品質養老社區。

表面來看,對比傳統地產,保險社區的投資時限長、回報率低,并非保險企業較高性價比的投資方向。但實際上,養老社區可以與保險企業原有的保險產品形成有力呼應、互為補充,保險、資管、醫養三大板塊協同發展,形成一個閉環的商業生態模式。

廣州業內的兩位保險精算師告訴記者,一個居民(或投資者)要想在該類社區順利入戶,總計付出的投資額多在20萬元以上,主要包括前期投資“床位”的費用、投保費用以及養護費用。推而廣之,保險企業看重的也正是積少成多、居民長線“養老”帶來的紅利。

創新養老保險

還可以貸款與理財

新上市的各類商業養老保險產品,也呈現出花樣翻新、創新不斷的趨勢。其中,與健康掛鉤的創新型養老保險產品,橫亙了養老險與健康險兩個領域。類似產品的保險費繳納時間相對較長,15-20年期限的較常見,但每年繳納的保費數額低于50000元/年的為主流。

另一類養老保險功能兼顧了“理財”,年投保費相對較高,15萬-30萬元/年的為主流,為此,其交易客戶也相對更高端。還有的養老產品新增了 “貸款”功能,參保人急需流動資金時,可申請最高額度為主合同現金價值80%的保險單借款。也有養老保險產品增加了一筆“關愛金”,在等額付出“年金”前,先給付參保者一筆數額較大的關愛金。

普通市民對于“創新養老保險”多有疑問

多數人認為:養老保險始終不應該脫離“養老”這一民生主題,不必追求“噱頭”,低保費、高保障的產品更加實用。

疑問一:年保費為什么越來越高?

由于被設置了諸多創新功能,且與“健康險”打包銷售,不少商業養老保險的保費數額高昂,年投保資金高達數萬元甚至數十萬元,比如某企業發行的“年金養老”類產品最基礎的投保金額也必須是20萬元/年,又比如另一家保險企業新上市的養老保險產品中,最高年投保額高達58萬元。一些廣州市民就此質疑:我要是一年有幾十萬元的“閑錢”買某類保險,也不用擔憂“養老”的問題,還買什么保險?

疑問二:有必要從兒童時期就開始買養老保險嗎?

目前市場上養老保險的主流產品是投資類養老險。每家保險公司都建議客戶給孩子從5-10歲就開始購買養老保險。買得越早,每年的投保費就相應越低,而相對獲得保險年金返還的時間也越長,收益也越高。表面看來,似乎有利于客戶。

但實際上,孩子成長過程中的不可控因素較多,而投資市場的機會成本也很高。很難說,30年前開始購買養老保險,就比30年前開始購買藍籌股更劃算。部分銀行了理財人士認為,多數工薪族,適合從30-35歲開始補充購買商業養老險。

疑問三:一張保險單,是該“專項”還是“全面”?

部分保險公司推出的“養老保險”產品掛靠在“萬能險”產品上,還可以以“附加險”的身份出現,一份保單橫亙了意外、醫療、養老、投資等多個領域。但部分理財業內人士建議買保險還是應該專項投資、有的放矢,避免“一張單”造成的資金浪費與概念混淆。

首先,應弄清所在單位為自己購買的“五險一金”都包括哪些產品,其中,國家負責的養老保險涉及多少數額。在此基礎上,再考慮購買商業保險。商業保險的購買順序應是:優先意外險,接著依次是醫療健康險、重疾險、商業養老保險,最后是投資連結保險。順序最好不要顛倒。人身安全都沒有顧忌,如何還能去想“養老”的問題?

(來源:閃電新聞)

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